Como consultas de crédito afetam seu score

Você já notou alguma dúvida em seu relatório de crédito? Não tem certeza do que eles significam? Investigações suaves e duras são o resultado de potenciais credores que avaliam seu relatório de crédito depois de terem solicitado algo como um cartão de crédito, uma hipoteca ou um empréstimo de carro. Investigações duras e suaves afetam seu crédito de forma diferente.

“Soft” inquéritos sobre o seu relatório de crédito

Não te preocupes. Consultas suaves não afetam sua pontuação de crédito. Normalmente, consultas soft ocorrem quando o seu relatório de crédito é solicitado para uma verificação de antecedentes. Isso pode acontecer quando você está aplicando para um novo emprego, obter pré-aprovado para ofertas de empréstimo e até mesmo quando você verificar sua própria pontuação de crédito.

Enquanto eles geralmente aparecem em seu  relatório de crédito , isso nem sempre é o caso. Além disso, eles não afetarão sua pontuação de crédito, então você não precisa se preocupar com eles.

Consultas “difíceis” no seu relatório de crédito

Essas investigações são mais importantes e podem afetar seu crédito. Investigações duras ocorrem quando um credor puxa seu relatório de crédito para tomar uma decisão de empréstimo. Isso acontece mais comumente quando você solicita um empréstimo, um  cartão de crédito  ou uma hipoteca. No entanto, existem outras razões pelas quais seu crédito pode refletir uma investigação difícil, como quando você solicita um aumento no limite de crédito.

Eles podem, em alguns casos, reduzir sua pontuação FICO de um a cinco pontos e podem permanecer no seu relatório de crédito por até dois anos. Normalmente, as perguntas mais difíceis sobre o seu  relatório de crédito , provavelmente afetarão sua pontuação.

Múltiplas consultas difíceis em um curto período de tempo podem causar danos significativos ao seu crédito. Quando várias investigações difíceis ocorrem de cada vez, as agências de crédito presumem que você está desesperado por crédito ou não pode se qualificar para o crédito que precisa. Qualquer futuro credor também pode obter essas informações e assumir que você é um tomador de alto risco, o que reduzirá suas chances de obter o crédito necessário.

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Na verdade, de acordo com a  myFICO , as pessoas com seis ou mais perguntas difíceis em seu crédito são até oito vezes mais propensas a declarar falência, em comparação com pessoas sem perguntas, o que significa que mais consultas geralmente significam maior risco.

O que isso significa para você?

Há certos casos que podem resultar em uma investigação leve ou difícil, dependendo da situação (por exemplo, quando você aluga um carro ou se inscreve para um novo serviço a cabo ou Internet). Se você não tiver certeza se suas ações levarão a uma investigação leve ou difícil, basta perguntar à instituição financeira que está solicitando financiamento.

Outra exceção é quando você está fazendo compras de taxa. Geralmente, sua contagem de FICO registrará somente uma investigação dentro de um período de 14 a 45 dias se você estiver comprando a melhor hipoteca, empréstimo automático ou taxas de empréstimo de estudante. Ao fazer todas as suas compras para o mesmo tipo de empréstimo dentro de um período de duas semanas, você pode reduzir o efeito no seu crédito.

Se uma investigação difícil foi realizada sem a sua permissão, você poderá contestá-la. Isso pode ser feito chamando ou escrevendo para o credor e pedindo-lhes para eliminar a investigação não autorizada do seu relatório de crédito. Você também pode contestá-los diretamente com o departamento de crédito. Caso contrário, se você tiver autorizado a investigação difícil, pode levar até dois anos para desaparecer do seu relatório de crédito.
Como é o caso de qualquer coisa que afeta negativamente a sua pontuação de crédito, as investigações podem afetar sua capacidade de obter boas taxas de empréstimo. Mais pesquisa difícil significa uma pontuação de crédito mais baixa, o que significa menos opções de crédito ou uma taxa de juros mais alta. Isso significa que você pagará mais ao longo da vida do empréstimo.

A boa notícia sobre uma investigação difícil é que, se você não estiver fazendo isso com frequência, isso não afetará muito o seu crédito. Por exemplo, fatores como seu histórico de pagamento, histórico de crédito e taxa de utilização de crédito   são muito mais ponderados. Continue monitorando seu crédito todos os meses para garantir que não haja investigações difíceis não autorizadas ou outros problemas, para que você possa continuar mantendo a maior pontuação possível.

Por outro lado, se você já tiver um crédito ruim, uma investigação mais detalhada poderá ter um impacto ainda maior na sua pontuação. Tente manter suas perguntas difíceis para apenas um ou dois por ano, se possível.

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